Умные инвестиции: как заставить деньги работать на себя

Большинство людей работают и получают деньги за свою работу; именно зарплата – их единственный (или основной) источник дохода. Если они по какой-то причине не могут или не хотят работать, то остаются без денег. Но если те же люди имеют пассивный доход, который покрывает их ежемесячные расходы, они свободны в выборе образа жизни, места жительства, работы. Инвестиции позволяют человеку раз и навсегда закрыть финансовый вопрос, стать свободным и независимым. Разберем, как начать инвестировать с нуля 

Что такое инвестиции. Провальные и прибыльные инвестиции

Инвестиции – это вложения денег, которые позволяют человеку зарабатывать в пассивном режиме. Когда вы инвестируете, деньги работают на вас и приносят новые деньги. Известная фраза: “Отправьте деньги на работу вместо себя”, – касается именно инвестиционной деятельности. 

Например, если у человека есть несколько квартир в Москве, Санкт-Петербурге или другом крупном городе, он может сдавать их в аренду и получать ежемесячный доход, который будет выше средней зарплаты в своем регионе. Но далеко не у всех есть несколько “лишних” квартир, поэтому большинство людей выстраивают только активный доход (от работы). Лишь немногие задумываются об инвестициях – по статистике, таких людей в России всего 3%. 

Цель любого инвестора – чтобы инвестиции были прибыльными, но так получается не всегда. 

Как зарабатывать на инвестициях. Определяемся с целями

Прежде чем определиться, как зарабатывать на инвестициях, нужно понимать, ради чего вы это делаете. Именно от цели во многом зависит выбор стратегии и инструментов. Например, вы хотите получать ежемесячный доход 1000 долларов через 5 лет. Или получить “несгораемую пенсию” в в 50 000 рублей через 20 лет. Также при планировании нужно учесть вашу готовность к рискам. Как правило, агрессивные стратегии инвестиций – потенциально более рисковые, но и более доходные. Среди таких агрессивных стратегий – хайпы и финансовые пирамиды, где велик риск потерять вложения. Для консервативных стратегий доходность ниже, но там защищено тело инвестиций. 

В целом по отношению к риску инвестиции делятся на:

• высокорисковые (доходность от 20% годовых) – хайпы, криптовалюты, IPO, вложения в стартапы,
• среднерисковые (доходность от 10 до 20% годовых) – акции, облигации, ПИФы, ETF и другие фонды,
• низкорисковые (доходность до 5-10%) – банковские депозиты, облигации гос.займа, недвижимость, драгоценные металлы (их можно считать безрисковыми только при длительном горизонте инвестирования).

Указанная доходность лишь приблизительно характеризует уровень риска. Оптимальное решение – искать инструменты с асимметричным соотношением доходности и риска, то есть с высокой доходностью и относительно небольшими рисками. 

Доход от инвестиций можно получить за счет:

1. роста капитала (тела инвестиций),
2. дивидендов (ежемесячных или ежеквартальных выплат).

Например, если вы купили драгоценные металлы, они не принесут вам дивидендов. Вы можете заработать только за счет роста стоимости самого актива. То же самое касается биткоина и большинства других криптовалют (исключение – криптовалюты на алгоритме PoS, которые позволяют зарабатывать безотносительно роста стоимости актива). 

Но если вы купили акции или недвижимость под сдачу в аренду, вы можете получать ежемесячный денежный поток плюс доход в случае роста стоимости актива.

Инвестиции с нуля. Как новичку начать инвестировать

Итак, вы определились с целью инвестиций и получили представление о соотношении риска и доходности. Исходя из своей цели и текущих финансовых возможностей (сколько денег вы можете вложить разово и/или вкладывать регулярно), можно посчитать, какой уровень доходности вам нужен, чтобы достичь своей цели. После этого уже можно выбирать конкретные инвестиционные инструменты. 

Например, у вас есть 2000 долларов и возможность инвестировать еще 1000 долларов в год. Через 20 лет вы хотите получить капитал в 100 000 долларов. Для этого достаточно найти инструмент, дающий 12,7% годовых. Вам подойдут среднерисковые инвестиции -, на такой уровень доходности можно выйти, инвестируя в некоторые ценные бумаги (например, REIT – их средняя доходность составляет около 11%, но если тщательно отбирать компании, можно получить доходность выше средней по рынку).

Зная исходные условия, вы легко сможете сделать расчет на онлайн-калькуляторе. 

Выбор проекта и площадки для выгодных инвестиций

На этом этапе нужно выбрать конкретный инвестиционный проект (или несколько) и площадку для инвестиций, если это необходимо. Например, для покупки акций или участия в IPO вам нужен брокер – вы не сможете купить их напрямую.

Если у вас есть несколько подходящих объектов, проанализируйте и сравните их плюсы и минусы, историческую и потенциальную доходность. 

Оценка рисков

Следующий важный этап, которым часто пренебрегают начинающие – оценка рисков. На этом этапе нужно понять, хорошо ли защищено тело инвестиций, и есть ли риски получить меньшую доходность – или не получить ее вовсе. Если вам предлагают инвестировать проект с высокой (выше 20% годовых) доходностью и минимальным риском, скорее всего, это обман. Хайпы и финансовые пирамиды часто заманивают начинающих высокими доходами, ничего не говоря о рисках – в итоге для большинства инвесторов такие проекты заканчиваются потерей всех средств. 

При оценке рисков очень важно полностью отключить эмоции и не верить рекламным обещаниям про выгодные инвестиции. Старайтесь смотреть на проект максимально трезво и непредвзято. Задавайте вопросы, заручитесь мнением экспертов, старайтесь оценить все подводные камни. 

Финансовая подушка безопасности

Прежде чем вы начнете вкладывать деньги, убедитесь, что у вас есть неприкосновенный запас денег – подушка безопасности. Она нужна на случай любого форс-мажора: если вы потеряете работу, вам потребуется срочный ремонт, дорогостоящее лечение. “Вынимать” деньги из инвестиций не всегда возможно (например, если вы купили квартиру), а если и возможно – как правило, невыгодно, поскольку вам придется продавать активы в срочном порядке, с большой долей вероятности – при неблагоприятных рыночных условиях. Поэтому важно иметь запас средств, которого хватит на 3-6 месяцев привычной жизни. 

Диверсификация портфеля

Если вы начали инвестировать, выбрали хотя бы один инструмент и вложили туда деньги – это уже неплохо. Но гораздо лучше диверсифицировать вложения, то есть инвестировать в разные активы. Это позволяет снизить риски и создать сбалансированный портфель, куда войдут 5-10-15 разных инструментов.

Например, в начале пандемии коронавируса сильно просел фондовый рынок, арендная недвижимость также переживала кризис. Но акции некоторых компаний (например, Tesla), наоборот, пошли вверх. Также в 2020 году выросли криптовалюты и некоторые драгоценные металлы. Что касается недвижимости, к концу года многие сектора восстановились – за исключением ниш, которых сильнее всего затронула пандемия (например, кинотеатры). В таких случаях особенно важно иметь диверсифицированный портфель, где падение одного актива компенсируют другие. Диверсификация может касаться как выбора активов (акции, недвижимость, сайты, драгметаллы, криптовалюты, ETF фонды, так и секторов (например, можно инвестировать в акции компаний, работающих в разных секторах экономики – IT, медицина, финансы и т.п.).  

Идеального и подходящего всем инвесторам портфеля не существует. Его состав зависит от ваших целей и отношения к риску. Даже если вы берете за основу чей-то портфель, вы все равно должны адаптировать его под себя. Кроме того, всегда помните, что каждый инвестор может ошибиться – поэтому не стоит слепо копировать чей-то опыт. 

В итоге у вас должен появиться план, включающий следующие пункты:

• Финансовую цель – максимально конкретную и с указанием сроков.
• Понимание, когда вы получите первый доход/дивиденды, насколько регулярно вы будете его получать, когда вы окупите вложения (если речь идет о единоразовой инвестиции – например, о покупке недвижимости).
• Трезвая оценка рисков. Понимание, как выйти из сделки, если что-то пойдет не так.

ТОП-10 ошибок начинающих инвесторов

Самые частые ошибки инвесторов:

1. Недооценка или полное игнорирование рисков. Часто инвесторы не задумываются о возможности потери своих сбережений.
2. Отсутствие цели. Чтобы прийти в определенную точку, нужно хотя бы знать, где именно она расположена. Инвестировать без цели – все равно что идти куда-то, не представляя конечной точки своего маршрута.
3. Завышенные ожидания, погоня за сверхдоходностью. Как говорил известный инвестор Уоррен Баффет, “главная ошибка большинства людей – в том, что никто не хочет богатеть медленно”. 
4. Эмоциональное принятие решений. Часто решения принимаются на эмоциях, без трезвого анализа, что приводит к потерям. 
5. Маленький горизонт инвестирования. Заработать большие деньги, инвестируя на краткосрок, очень сложно. Гораздо проще достичь успеха, если заложить среднюю доходность и инвестировать регулярно в проверенные инструменты в течение 10-20 лет и более. 
6. Слабая диверсификация. Не кладите все яйца в одну корзину – в этом заключается суть принципа диверсификации. 
7. Неправильный выбор точки входа и выхода. Часто люди покупают на хайпе, когда цена актива растет, и продают, когда она начинает падать. Опытные инвесторы делают наоборот – покупают недооцененные активы в момент просадки и продают на пике. 
8. Попытка обыграть рынок. Не пытайтесь этого делать – даже у опытных инвесторов это почти никогда не получается. Для начала будет неплохо научиться стабильно получать среднерыночную доходность на проверенных консервативных активах. 
9. Отсутствие корректировки стратегии. Любая стратегия нуждается в анализе и корректировке. Какие-то вложения окажутся не слишком удачными – их лучше вовремя продать и перевести деньги в другие активы.
10. Слишком частая смена курса. Если вы, наоборот, постоянно мечетесь и меняете свою стратегию, это не приведет ни к чему хорошему. 

Выводы

Инвестиции сегодня доступны каждому: необязательно иметь миллионы, чтобы стать инвестором. Начните с малого – изучите основы, поставьте хотя бы небольшую цель на 3-5 лет и начинайте регулярно вкладывать небольшие суммы в проверенные инструменты. Есть колоссальная разница между тем, чтобы вкладывать 5-10% своих доходов – и тем, чтобы не вкладывать вообще ничего. В первом случае вы можете стать финансово свободным, во втором – через 10-20-30 лет останется рассчитывать только на пенсию. 

Учитесь, повышайте свою финансовую грамотность, не ведитесь на громкие обещания и всегда трезво анализируйте проекты. А самый главный совет новичку – поставьте цель, выберите стратегию и четко следуйте ей. Скорее всего, эти советы не сделают вас величайшим в мире инвестором, но они помогут вам отправить деньги на работу вместо себя, настроить пассивный доход и обрести финансовую независимость.