Эквайринг – что это такое?

Если говорить простыми словами, то эквайринг (от англ. Acquiring-приобретение) – это технологическая возможность платежей по безналу посредством пластиковых карт и бесконтактной оплаты. То есть тот, кто продает товары и услуги, имеет возможность принимать у покупателя оплату посредством дебетовых или кредитных пластиковый карточек, при помощи смартфона, где есть определенное программное обеспечение и связанные с ним гаджеты (браслеты или часы). 

При таком безналичном способе оплаты денежные средства вначале приходят на счет банка-эквайера, а затем – продающей организации (компании).

Как появился эквайринг

В начале прошлого века на смену чекам, выписываемым вручную, пришли банковские карточки, изготовленные на плотной бумаге – продавец мог из них выписывать все данные покупателя непосредственно в расчетную квитанцию. Если планировалось очень дорогое приобретение, продавец проверял платежеспособность покупателя посредством телефонного звонка в банковское учреждение. Постепенно картонный кусок бумаги эволюционировал в более долговечную металлическую карту, где данные о владельце вдавливались в нее механическим путем. 

В дальнейшем, к сороковым годам прошлого века, чтобы ускорить оформления платежей, были изобретены и задействованы импринтеры, которые производили оттиски – слипы с карт клиентов банка. Это были на то время надежные платежные документы, заверенные подписью покупателя. Они предоставлялись продавцами товаров в финучреждение для получения окончательного расчета (т.е. перечисления денег на счет продавца).

Компьютеризация и интернет дали возможность перехода всех платежных операций в онлайн. Теперь оплата с помощью привычной карты из пластика защищает продавца: если у покупателя на расчетном счету недостаточно денег, система считывает эти сведения и блокирует всю транзакцию. 

Как функционирует эквайринг: сразу несколько сложных межбанковских операций за секунды

Участниками платежной операции по безналу посредством пластиковой карточки являются:

• компания – продавец;
• банк-эквайер – предоставляет платежный терминал и обслуживает р/с продавца;
• покупатель – делает приобретение по безналичному расчету;
• банк-эмитент – выпускает пластиковые карты, по которым происходит оплата.

Также необходима платежная система. Большая часть рынка эквайринговых услуг в мире работает с банками-членами MasterCard, Visa и JCB. В США широко распространены платежные карты «American Express». В РФ активно внедряется национальная система платежей «Мир». Работа и взаимодействие всех участников эквайринга происходит следующим образом:

1. Карта (теперь еще и смартфон) покупателя передает на терминал сведения о платеже, которые поступают в процессинговый центр банковского учреждения-эквайера.
2. Эквайер перенаправляет данные платежной системе, по которой карта работает. Происходит автоматическая проверка информации, например поиск покупателя в списках блокировки, счетов под арестом, прочее.
3. Если выявлены нарушения или блоки, формирует отказ в проведении операции. 
4. Если транзакция одобрена – информация поступает обратно банку, выдавшему карту.
5. Доступные денежные средства на покупательском расчетном счете сопоставляются со стоимостью производимой покупки. 
6. Параллельно перепроверяются риск мошенничества и соответствия ПИН-кодов.
7. В итоге проведенных сверок генерируется ответ по транзакции, после чего сведения получает банк-эквайер и сразу передает их терминалу.
8. Банковское учреждение покупателя получает удостоверение в прохождении суммы оплаты.
9. Со счета покупателя снимаются деньги, которые поступают эквайеру, и в соответствующие договору сроки переводятся непосредственно продавцу.

Для покупателей все эти операции протекают за секунды. Деньги на обеспечение покупки автоматически резервируется на карте и становятся в дальнейшем недоступными. А вот на счета продавца денежные средства фактически поступают через несколько дней. 

Виды эквайринга

Технология безналичной оплаты доступна в нескольких вариантах:

• Эквайринг торговый, применяется большинством торгующих и сервисных компаний: магазины, автомобильные заправки, предприятия общепита, аптеки, вокзалы, гостиницы, прочее. Суть заключается в использовании POS-терминалов, которые взаимодействуют с продавцом, покупателями и эквайером. Подключение осуществляется через интернет, GSM, Wi-Fi, GРRS – связь.
• Мобильный эквайринг функционирует посредством смартфона, к нему подключается картридер. На смартфоне должна быть установлена специальная программа, которая будет работать, как POS-терминал, и поддерживать связь с банком.
• Интернет-эквайринг – обеспечение виртуальных покупок с помощью интернета. При этом физически платежная карта не участвует, и не требуется никакого дополнительного оборудования. Необходимы лишь данные с карты, которые вводят в специальную онлайн форму на сайте, где продают товары и услуги. 

Существует еще 4ATM-эквайринг, который работает посредством терминалов или банкоматов, через которые производят оплату всевозможных услуг – например, пополнение счет мобильной связи, интернет, ЖКХ, кабельное ТВ и прочее. Но некоторые специалисты исключают данный метод оплаты по безналу из системы эквайринга, так как отсутствует прямое или виртуальное взаимодействие продавца с покупателем. Чаще всего, здесь не обойтись без комиссионных за счет приобретателя услуг.

Читайте также, что лучше: ИП или ООО.

В чем выгоды и недостатки эквайринга

Покупатели получают от этой онлайн системы платежей исключительно выгоды и никаких затрат: все происходит автоматически и без снятия каких-либо комиссий. Все расходы по организации эквайринга на себя берет продавец товаров и услуг. Но это избавляет от расчетов наличными и связанным с этим дискомфортом, а также позволяет совершать покупки и оплачивать услуг онлайн. 

Для организации-продавца эквайринг имеет следующие преимущества:

1. Рост продаж. У покупателя не всегда есть наличные в достаточном для покупки количестве, но имеется платежная карта, поэтому не придется отказываться от желаемого приобретения. Так называема система кэшбэков поощряет оплату картами, что также стимулирует покупателей к безналичному расчету. Кроме того, по наблюдениям специалистов покупатель легче расстается со средствами на пластиковой карте, и результативность среднего чека по статистике больше, чем при расчетах кэшем. Прогнозируемый рост выручки после организации оплаты по безналу составляет до 10%.
2. Сокращается время на обслуживание клиента, что существенно уменьшает очереди. Обработка платежа длится несколько секунд и списывается точная цифра денежных средств. Работник кассы не теряет времени на пересчет и проверку купюр, выдачу сдачи, что значительно ускоряет расчеты на кассе.
3. Защита от поддельных купюр. Платежный терминал значительно сокращает оборот налички, тем самым снижает потери прибыли от фальшивок.
4. Снижение рисков кражи денежных средств. При пользовании пластиковой карточкой исключен фактор ошибки кассира при выдаче сдачи и какие-то махинации.
5. Снижение расходов на инкассу. Если весомая доля выручки – это безнал, то инкассаторские услуги будут дешевле. 
6. Улучшение уровня обслуживания. Комфорт покупателей — очевидное преимущество перед конкурентами для всякого предприятия, занимающегося торговлей.

И конечно же, эквайринг положительно влияет на имидж и хорошую деловую репутацию. Компания, использующая безналичную систему платежей, выглядит надежно и современно.

Нельзя не сказать о недостатках эквайринга

К основным проблемам эквайринга относят следующие:

• то, что нельзя полностью исключить технические сбои, которые могут возникнуть по причине качества интернета, по вине кредитной организации и прочее;
• расходы на приобретение (аренду) и сервис аппаратов, обеспечивающих техническую сторону эквайринга, — это проблема скорее малого бизнеса, где не всегда достаточный уровень продаж и поток клиентуры;
• нужно платить комиссионные от оборота безналичных: банкам эквайеру и эмитенту, а также использование платежной системы;
• средства приходят на расчетный счет продавца с опозданием из-за координационных межбанковских сложностей.

Если вы собираетесь подключать систему торгового эквайринга, обратите внимание на следующие аспекты

Прежде всего, необходимо проверить, хватит ли у продавца оборотных средств для пользования избранным банковским тарифом, и есть ли штрафные санкции за падение уровня оборота после запуска системы. Затем нужно уточнить временные рамки рассмотрения и принятия решения о предоставлении услуги. 

Далее следует уделить внимание таким нюансам:

1. Расходы на терминал. Некоторые банковские организации взимают плату только за приобретение/аренду оборудования, другие же берут средства за монтаж, наладку, тренинг, прочее.
2. Техподдержка, сервис. Продавцу необходим круглосуточный доступ для обслуживания, даже если рабочий график торгового предприятия имеет ограничения.
3. Адаптация к системам платежей. Идеально, если терминал принимает большинство платежных систем, а не только широко известные.
4. Перспектива бесконтактных платежей. Технология Contactless внедрена не в каждый терминал, об этом нужно знать заранее.
5. В течение какого времени деньги поступают на банковские счета продавца. Транзакция может длиться от одного до десяти дней. Поэтому нужно уточнять максимальные сроки, указывать их в договоре, наряду с ответственностью финансового учреждения за нарушение таковых.

Из чего состоит стоимость эквайринга

Чтобы подключить услугу, нужно купить терминал и заключить договор с банком-эквайером. Все расходы включают:

• приобретение оборудования — банк предоставляет терминалы, настраивает их и обеспечивает техподдержку;
• комиссионные платежи за каждую транзакцию в объеме 1,3–3,5 % от стоимости купленного товара.

В сумму комиссионных входят отчисления банку, обеспечившего покупателя картой. Размер зависит от системы платежей, протоколов безопасности, местонахождения финучреждений, участвующих в эквайринге, а также от ассортиментной ниши (пищевые или промышленные товары, быттехника или детские товары, другое), статуса платежной карты, размером оборота торговой компании. 

В комиссионные входит и процент банка-эквайера, который им устанавливается и закрепляется договором. Также из комиссионного сбора получает свою долю система платежей. Сумма зависит от общего числа фин операций за определенный отчетный период.

Эквайринг удобен и выгоден для клиента, а в большинстве случаев – для предпринимателя, который работает в сфере розничных продаж. Сейчас у многих людей нет на руках наличных, поэтому им нужно предоставить возможность безналичной оплаты, – в противном случае клиент откажется от покупки. Единственное исключение – это малое количество безналичных платежей; в таком случае предпринимателю может быть невыгодно оплачивать все комиссии банку, выпустившему карту, банку-эквайеру и платежной системе. 

Читайте также: как получить грант на запуск или развитие бизнеса.